四种常见还款方式等额本息还款
http://cq.QQ.com 2008年01月14日11:47 中国房地产报 评论0条

把贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限当中。作为还款人，每月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人操作相对简单，方便安排收支。但由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较其他还法要高。

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假设向银行贷款100万元，还款年限为20年，按照目前房贷优惠利率6.6555%计算，每个月大约还7547.86元。初始的两三年，月供中大约80%以上是归还银行的利息部分。

等额本金还款

又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。该还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

假设向银行贷款100万元，还款年限为20年，按照目前房贷优惠利率6.6555%计算，首月还款额度达到9713.33元。每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还而减少，最后一期还款时只需要4189.78元。

一次还本付息

此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式操作很简单，但适应人群范围较窄。必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。办理这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。

等额递增和等额递减

这两种还款方式没有本质差异，是等额本息的一种变体。它将还款年限进行细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但已经预期到未来会逐步增加的人群。相反，如果预计收入将减少，或者目前经济很宽裕，则可以选择等额递减。

假设向银行贷款100万元，还款年限为20年，按照目前房贷优惠利率6.6555%计算，如果选择等额递增还款，假设把20年时间分成5个等分，那么第一个4年内可能每个月只要还4000多元，第二个4年每月还款额增加到6000多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个4年需要还12000多元每月，逐渐递减。