我会永远照顾你们

初次接触保险，是10年前的事情了。1996年12月的一天，邻居的一个小伙子来到我家，他是中保人寿的的保险代理人，给我讲了保险的大量好处，于是我为妻子和女儿购买2份保险，每年的保费1700多元。当时我的想法是：我是家庭经济支柱，有稳定的经济收入不需要保险。而妻子和女儿，我希望她们分别可以领取养老金和教育金。1999年12月，不幸在我的家庭发生了，妻子因罹患慢性粒细胞白血病医治无效去世。在悲痛不已的同时，保险多少缓解了我的一些经济压力。妻子的保单获得了1万多元的理赔金；女儿的保单获得了豁免，此后5年的保费由保险公司缴纳，每年还可从保险公司获得500元的成长年金，而保险利益不变。我庆幸购买保险的决策是对的。

直到2002年10月，我从事保险工作，才真正知道我购买保险过程中还存在很多误区：

一是选择了返还型的保险产品。和很多人一样，我当初认为好的保险产品就是能返还的，没有购买意外、医疗、重大疾病类的保险。实际上人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。当时感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，所购买的保险却不是“最管用”。如果我当时给妻子购买的是医疗和重大疾病保险，那么除了可以获得身故金外，还可以获得医疗费用和重大疾病的理赔。所以，科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种才是最适合的。

二是没有将家庭经济支柱作为保障重点。当时我没有购买保险的理由是：我年轻、身体好、收入高，不需要买保险。实际上购买保险的原则应是为家庭的经济支柱投保，即一般先考虑家庭中的丈夫，再考虑妻子，最后是小孩。因为若经济支柱一旦发生不幸，等于中断了家庭经济的来源。无论未来如何改变，都能保证家庭成员，特别是孩子的教育、生活的稳定，这才是保险真正的意义。我想：假设我在妻子患病前发生意外，那么整个家庭可能遭受毁灭性的损失。

三是保费支出和家庭收入占比不符。1996年我们的家庭年收入不足1万元，而保费支出却占了家庭年收入的20％。以至在日后的保费缴纳时深感经济压力，尤其是在妻子患病治疗期间更显得窘迫。后来我在进行“理财规划师”培训时知道，保费的支出应该控制在年收入的10％才是比较合理的。

“发生在别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故”。我很清晰的认识到：在理财的金字塔上，保险是理财的基石，是一个转移风险的工具，来补偿风险带来的损失，保护我们的赚钱能力和健康的。就是万一我们失去赚钱能力的时候，不会成为家庭的负担。

“他走之前没有安排我和孩子的未来！”，这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的《逸飞视界》一书中所说的一句话。文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。”

然而对这样一个被称为好丈夫和好父亲的著名画家和企业家，又怎么能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步？可能他太忙于工作没有考虑，可能他认为自己不会这么年轻就……然而这一切都来不及了，空有一句爱的语言，留下无尽的遗憾和妻儿对未来的茫然，豪宅的贷款要付，要去打官司争得一份财产，难度可想而知。

对于我们普通人来说，当我们有一天要出门远行，也许再也回不来的时候，你是否会想到为家人安排好未来的生活？或是今晚睡去，明天亦或见不到明日的太阳时，你的家人将会拥有什么样的生活？

同样我又想起一则在前几年的报纸上刊载的新闻——《百万保险金留给孩子》，简要说的是做生意的夫妇俩在进货的途中遭遇车祸双双不幸身亡，留下一个不满1岁的孩子，孩子长大成人要花费很多钱，怎么办？万幸的事，这对夫妇的保险意识很强，早几年因为生意不错，就购买了许多保险，金额达百万，那么虽然他们不在了，但是他们的爱会通过保险金让他的孩子无忧无虑的长大！

“只要我在，我就会照顾你和孩子，你们放心！”先生都这样拍着胸脯对太太和孩子说。可是，要是你不在了呢？有没有考虑过？

“只要你们在，我就永远照顾你们，不管我在与不在！”一个拥有恰当保险的父亲会这样对家人说。也许今天我还没有积累那么多的财富，但通过合理的安排，透过保险的神奇作用，我会永远用我的爱陪伴你们！

今天的我在了解这一切后，再来看亚洲首富李嘉诚的一句话会有另一种感受：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给我自己和家人买了充足的人寿保险。

到目前为止，我拥有了将近10份保单，我可以很自豪的对家人说：“只要我在，我就永远照顾你们；如果我不在了，我会透过保险来照顾你们！”

我让鱼与熊掌兼得

跨入新的2007年，股市延续了2006年的牛市，股指连创新高。越来越多的普通老百姓如过江之鲫加入股民大军，大把大把地拿着长年的积蓄投入股市购买股票、基金。每天新开户的股民以每天数万速度急剧增长，在证券公司开户的长龙排到大街上也不再只是电影中的画面。于是，有的人放弃了出国旅游的计划，有的人用房屋贷款来炒股或卖房炒股，有的人不但放弃了购买保险的计划，甚至退保炒股。

不可否认，在去年以来的股市盛宴中，有人的确通过投资股票和基金赚到了超过50％以上的收益。而养老险等保底收益才不过2.5％，即便加上分红，也没有多少。相形之下，保险收益似乎少得可怜。但是，在我心里，保险的主要功能是保障，这份爱的力量始终都是最坚定的：

有生之年

股票

保险

投资风险

大

无

投资报酬

不确定

保值

投资条件

需要资金及投资知识

有收入即可

投资时效

不确定

快

税赋负担

证券交易税

免税

变现能力

快，可能有损失

快，损失不大

产权保障

破产时可能被冻结

破产时不能被冻结拍卖

罹患重病

股票

保险

变现能力

快，可能有损失

快，无损失，有高于投入资金数倍、数十倍，甚至数百倍的回报

一旦身故

股票

保险

产权处理

变成遗产

不计入遗产

税赋负担

遗产税

不缴遗产税

投资报酬

维持原状

立刻上升到最大金额

按风险高低分，股票和保险正好成为两极。对投资者来说，高安全所欲也，高收益所欲也。遗憾的是高安全和高收益二者不可兼得。如何在收益和风险之间取舍是同样困扰我的难题。

牛市的风光掩盖了股票固有的风险，也容易蒙蔽了我们的眼睛。5月底6月初，沪深股指的连续大幅下挫，给我上了一节生动而惨痛的风险教育课。投资股市要求资金成本、技术成本、时间成本，因此赚钱不易。而保险最本质的特征是保障功能，无论投资市场风云如何变幻，我对于保障的需求都是客观存在的。特别是在股市投资利好引发股民的投资聚集效应，股市风险日趋加大的情况下，保险更应是我理财金字塔里的基础。如此考虑之后，股市对我的诱惑最终没能动摇我投资保险的信念。

然而，风险和收益，简单抛弃一方又是不明智的，它们不是熊掌和鱼的关系。面对身边的人在股市升温时退保炒股的做法，我认为是受益掩盖了风险，这所谓“一叶障目，不见泰山”。又不能坐视丰厚的收益不理，眼睁睁地错过行情带来的机会，在确实需要资金炒股的时候，我采用了保单质押和利用保单2年复效期的方法避免损失。

从保险的功能而言，除了人身保障、财富安全之外，保单的融资功能也不可忽视。保单质押贷款的功能，是银行和保险公司可按保单现金价值的一定比例，向保单持有人提供应急周转资金（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款；医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款）。我将投资性质的寿险作了质押贷款业务，根据保单的现金价值银行和保险公司确定了我的贷款额度。

进入股票市场，我也始终保持平和的心态。即便是大盘突飞猛进，我还是根据自己的心理承受能力制定出止盈和止损位，以便不影响我按时偿还利息。比如，我在10元买入一只个股后，初步计划在11元时止盈，9.5元止损。此后，只要股价到了计划的止盈止损位，我就坚决执行。在我看来，止盈之后，股价继续上涨的更大利润并不是我目前的水平可以获得的；而止损后股价反弹，我也当作把钱交了学费。我相当于支付一定的成本，回避了更大的风险，保持一种比较好的状态，让我能够将稳妥收益的一部分先行归还贷款利息，永远也不会出现借款本息超过保单的现金价值，使保单永久失效的情况。

如此一来，我的保单虽办理了质押贷款业务，但在此期间仍具有保障功能。我投保的是分红险，贷款丝毫不影响保单派发红利，而且我还继续享有出险后以向保险公司索赔的权利。不过，目前国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%。在保单质押贷款期满时要按时偿还，办理续贷手续。

此外，保险合同规定，保单有2个月的缴费宽限期，投保人可以充分利用这一规定来缓解保单缴费；若2个月内无法缴纳保费，还有2年的复效期。但是我没有多少股市的投资经验，介于其风险性并没有去享受这个权力，而我的一位朋友——看准了市场发展趋势的老股民，正乐在其中。

发表于《新广角生活财经月刊》2007年第七期

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