民生银行福州分行成全小微企业梦想
2010-11-16 23:15:13 福建工商时报 记者胡光华

小微企业是一块难啃的骨头还是可以行之有效开垦的金矿？
中国民生银行福州分行用近一年半的实践告诉同业：小微企业是银行扩展市场新空间的一片巨大“蓝海”。
中国民生银行福州分行于2009年6月启动向小微金融转型的步伐，推出小微企业金融服务品牌——“商贷通”以来，该分行商贷通贷款余额已达到45.38亿元，惠及近5000家小微企业客户。
“全力支持小微企业由弱到强、由小到大，真正实现‘大梦想’，这是我行努力的方向。”中国民生银行福州分行行长徐智艺说。
商贷通解决小微企业融资难
据不完全统计，福建省现有私营企业18万户以上。繁琐的申请手续、严格的抵押担保等条件把大多数缺乏充足抵押物的小微企业，特别是个体工商户挡在了银行门槛外。另一方面，银行则从传统观念上认为，小微企业风险高，单笔业务投入成本高，产出效益低。
面对这块被多数银行视为“烫手山芋”的小微企业，民生银行却将其“接”了过来。
民生银行2009年正式推出专为小微企业提供金融服务的“商贷通”产品，“商贷通”最大的特色是申请手续简便，担保方式多样，用款方便快捷，正如徐智艺所言，“商贷通以规划为前提，以重点区域为半径，以重点行业为落脚点，以标准化、规范化实现‘信贷工厂化’作业，实现零售业务批发做，解决银行办理手续烦琐、放款不及时等问题。”
前期，分行选择了区域优势明显、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的小微企业所在行业进行开发，如大利嘉电子数码产品批发市场、福州中亭商业街服装批发商户集群等。为解决小微企业缺乏足值抵押品的问题，民生银行商贷通创新地运用了核心企业保证、互保、联保和信用等11种担保方式。
利用商贷通这一产品，一年多以来，民生银行福州分行共审批集群项目和担保公司担保额度近20个，其中包括了大利嘉电子数码产品批发市场、福州中亭商业街服装批发商户集群、福州水产批发市场、福州海峡糖酒副食品批发市场等20多个项目。
“久旱逢甘霖”，在短短的一年多时间里，民生银行福州分行的商贷通贷款余额从2009年初的1.22亿元快速增长到2010年10月末45.38亿元，并且未出现不良贷款。2010年10月小微企业、个体工商户客户数近5000户，比2009年初的200户增长了25倍。商贷通作为民生银行服务小微企业客户的主打品牌，已初步确立了市场领先地位。

深耕小微企业信贷市场
据悉，中小企业占福建工业总产值比重的80%以上，占企业数的90%以上。
为进一步加大金融支持海西力度，中国民生银行福州分行2009年6月份将小微业务作为分行最首位的战略重点，全力支持小微企业由弱到强、由小到大，真正实现“大梦想”。
据悉，民生银行福州分行今年的目标是，对小微企业主“商贷通”贷款余额达50亿元，比2009年新增33亿元，新增客户4000户。
徐智艺表示，“为了达到这一目标，分行将在机构设立、机制建设、业务创新等方面，倾全行之力推动商贷通业务的发展。”
在信贷管理上，民生银行福州分行已制定《商户授信业务贷前尽职调查指引》，落实“实地调查和真实反映”的基本尽职原则；在授信评审上，民生银行福州分行出台了《小额标准化抵押商户融资贷款管理办法草案》，对200万元以下标准抵押物商户融资业务进行标准化评审和操作；商贷通业务规划也从有形的交易市场向协会商会、产业链等无形的市场延伸，形成“条块结合”格局。即以核心企业、品牌代理商等上下游产业链的无形市场为“条”，批发市场、商圈等有形交易市场为“块”，从规划市场和商圈的客户中寻找产业链延伸机会，从产业链客户中寻找市场、商圈载体。
徐智艺透露，民生银行福州分行今后将重点支持：电子、水产、副食品、建材、服装等五大行业及重点商圈、核心企业供应链、核心企业销售链、地方商会、行业协会等五种业态。与此同时，民生银行福州分行也将在机构内部设置小微企业专业金融服务团队。

名词解释 商贷通
商贷通是中国民生银行专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。其特色是用款方便：贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用；担保灵活，有抵押、质押、保证、联保等11种担保方式。

小微企业
“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。
中国民生银行董事长董文标在国内中小企业金融服务领域率先提出了“小微企业”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”。

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